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李菁昭 严佳敏 周雪

澳门银河媒乐怎么下载(湖北经济学院,湖北武汉430205)

【摘要】2013年7月2日招商银行升级其微信平台,宣布推出首家“微信银行”。新兴的平台在带来了众多便利与用户的同时,风险的担忧也接踵而来。为了全面探究招商银行“微信银行”的业务架构和风险评估与控制问题,本课题旨在通过对武汉的实地调研,结合基于AHP的“微信银行”业务风险进行模糊综合评价分析,发现目前操作风险与认证系统风险是招行微信银行用户最为担忧的风险。

澳门银河媒乐怎么下载【关键词】招商银行 “微信银行” AHP 模糊综合评价 风险

一、引言

随着时代的发展,“微信银行”迅速兴起。从第四代通讯技术、云计算的发起到线上一线下商业模式的出现,技术的进步打破了我国移动金融的现状,促使我国移动金融向更广阔的覆盖面、高效率的服务的趋势发展。现今,每位用户身边只要有一部智能手机,就可以做到随时随地消费、支付、投资、理财。

与此同时,招商银行紧跟潮流,将目光越来越多的投向掌上澳门银河媒乐怎么下载。2013年初招商银行首次推出信用卡微信******业务,成为国内第一家得到微信公众平台开放接口的银行。用户可以通过输入“账单”、“积分”等关键词,即刻得到微信回复的有关自身账户的相关信息及选择的业务内容。目前,招行微信银行与信用卡微******的粉丝量总数已经超过将近1700万,“微信银行”成为最受银行业追捧的互联网金融产物。本课题旨在通过对武汉的实地调研,结合文献资料,从招商银行“微信银行”的业务架构出发,分析其面临风险及应对方祛,更加清晰的反映招商微信银行的具体情况,为招商银行今后的发展提供一些建议和意见。

二、招行推出的“微信银行”业务简介

招商银行主要业务功能可分为三大部分。

第一部分一般“微信银行”的基本业务功能,而在这部分中有五个附属功能,分别为免费通知提醒、一卡通余额查询、信用卡账单查询、******/贷款和购汇/结汇。这五个附属业务功能大多数都需要绑定*********,并且填写客户的基本信息才能进一步完成业务功能。

澳门银河媒乐怎么下载第二部分为“微信银行”的附加业务功能,旨在为客户提供生活方便。而在第二部分中有四个附属功能,分别为朝朝盈、为小招点赞、本地特惠和周边网点。这四个附属功能统称为部分生活服务功能,客户可以在这栏中实现话费缴费、购买影票/机票、医院挂号。此外,招商银行“微信银行”还提供了网点查询、排队提醒、本地特惠等业务功能功能,可以为客户尽可能的节约时间,提供简便。

澳门银河媒乐怎么下载第三部分为无卡存款,在这部分也是需要填写客户的基本信息。客户可以通过这个业务功能直接将资金存人*********,在客户没有时间时为客户实现效率最大化。

澳门银河媒乐怎么下载除以上三个部分外,招商银行“微信银行”一般还包括******服务,即受理客户咨询、投诉、建议等业务的服务功能。若客户对招商银行有投诉或建议,可以通过这部分业务功能来实现。

三、基于AHP的微信银行业务风险模糊综合评价实证分析

尽管如今“微信银行”业务发展迅速,但其中存在的潜在风险仍不可忽视。笔者分别于2015年6月份和2015年8月份先后三次进行了有针对性的问卷调查,涉及湖北省武汉市10个不同招商银行营业网点的客户,总共发放600份问卷,574份被回收,回收率为95.7%,其中539份为有效问卷,有效率为93.9%。基于有效的统计数据,立足于“微信银行”用户的角度,对风险进行综合评价分析,为接下来的风险控制方向提供依据。由于“微信银行”风险评价面临的情况复杂,涉及到多种因素的相互作用以及大数量的模糊现象和概念,因此本文选择基于模糊数学的模糊综合评价法,借助模糊的概念,将一些边界不清,不易定量的因素定量化,进行综合评价。但由于其中权重的确定是来自调查分析数据得出,存在一定的缺陷,为了降低主观因素的干扰,本文采用层次分析法来确定各指标的权系数,使其更加客观实际,具有合理性。并且易于用定量表示,从而提高模糊综合评判结果的准确性。根据本文实际特点,采用多步法(即逐层进行模糊评价)进行实证。

(一)模型的建立

澳门银河媒乐怎么下载1.模糊综合评价法。模糊综合评价法,就是通过构建等级模糊子集,将反映被评价事物的模糊指标量化(即确定隶属度),然后利用模糊变换原理对各指标进行综合。其基本步骤包括建立因素集与评价集、构建评价矩阵、确定评价因素的权向量、合成模糊综合评价结果向量,即可得到最终评分。

2.层次分析法。层次分析法的主要步骤如图1所示:

(二)模型的求解

1.业务风险的多级模糊综合评价指标及其抽样数据。根据分析、识别,发现“微信银行”既面临着传统银行的风险,也面临着新的风险,很难将“微信银行”面临的所有风险一一列举出来,本文主要选取了对用户最为关心、对安全影响较大的风险进行研究,得出“微信银行”具有五类主要风险,分别为认证系统风险、技术风险、操作风险、信用风险、法律风险。

本文采用自填式、典型抽样法收集数据,在其独立完成调查问卷的条件下,对每份问卷进行有效性的审查。问卷以Likert五级量表的形式呈现,制定的业务风险评价指标体系共由5个一级指标与12个二级指标构成,指标的测量采用李克特量表的方法,利用语义学标度分为5个测量等级:同意、比较同意、中立、比较不同意、不同意,在进行问卷分析时,分别采用5、4、3、2、1代表以上五级。

对照评价分级标准(表1)可得招行微信银行的各类风险对应级别。根据各个指标的评分等级的大小可以对5大风险进行排序,其中“技术风险”评价指标和“信用风险”评价指标的评价结果要比其它指标都要低一点。依次操作风险>认证系统风险>法律风险>技术风险>信用风险

而对总体的综合评判分值为:

澳门银河媒乐怎么下载V=5×0.3156+4×0.2797 +3×0.0907+2×0.1728+lx 0.1411= 3.4556

说明招商银行“微信银行”业务风险总评价为“一般”,属于E2级,表示招行微信银行用户对其风险有一定的担心,但并不严重。

四、结论与建议

本文基于实证结果研究分析得出以下结论:

澳门银河媒乐怎么下载当前,微信银行业务风险主要包含信用风险、操作风险、技术风险、认证系统风险、祛律风险共5种风险,其中“认证系统风险”评价指标与“操作系统风险”评价指标的评价结果为“比较严重”,说明招商银行“微信银行”用户对这两个指标代表的风险表示的担心较为严重。其它3个指标的评价结果均为“一般”等级,属于E3级,说明用户对其各个风险有一定程度的担心。

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基于上述研究结论,我们发现招行微信银行用户对各风险的担心程度权重比,依据各权重,可以有针对性地提出关于控制风险的建议,建议如下:

(一)完善银行内部控制制度

1.招商银行应当首先制定好内部控制的框架,将“微信银行”也纳入到风险控制体系的范围之中。积极实行风险预警机制,一旦出现资金交易异常的情况时,迅速冻结账户,向客户核实真实情况,避免损失发生。

澳门银河媒乐怎么下载2.完善“微信银行”业务开通流程,建议银行机构与微信平台加强合作,在客户使用“微信银行”之前,以书面形式向客户全面说明交易可能面临的风险,让客户自行选择,并做好必要的风险防范。

3.进行技术手段创新,强化“微信银行”保密系统,防止客户信息泄露,尤其是客户身份、电话、******、******等重要信息。同时,也要加强其抵御******、病毒等外部风险的能力,增强其安全水平,尽力创造出安全的交易环境。

(二)增强客户防范风险的意识

1.银行可以对“微信银行”客户实行注册登记制度,到相关监督主体部门进行实名制资料审查备案,并加强对消费者的金融教育。

2.向客户介绍“微信银行”的风险,让客户有意识的保护自己的个人信息,在相对安全的环境下进行交易。在“微信银行”的使用过程中谨慎对待陌生的******。

3.客户应该保管好自己的手机,防止手机丢失造成******泄露。并且应当定期修改交易******,降低******泄露风险。同时客户也不能过分依赖“微信银行”,应当与网店银行等其他交易渠道一起综合使用。

(三)政府应完善金融监管体系

1.政府应及时建立针对“微信银行”的方针政策,并完善相关澳门银河媒乐怎么下载,让金融监管有法可依。

澳门银河媒乐怎么下载2.明确“微信银行”所属的监管范围,政府各部门应当明确各自的分工,避免工作重复与工作遗漏。但同时也要建立起各部门的合作,形成一套完整的监管机制。

3.金融监管也应当跟随时代的发展,应增加利用计算机技术的应用,让其在金融监管中发挥巧妙作用,利用现代高端技术,实现更完善更全面地金融监管。

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