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【摘要】存款利率的放开伴随着银行风险的增加,而存款保险制度作为防范银行系统性风险发生的工具,一方面能够保护存款人利益,防范银行风险,维持金融稳定;另一方面又因逆向选择和道德风险的产生弱化市场约束力,加大银行危机。文章通过对存款保险制度对商业银行的正负净效应进行分析,得出加强银行监管力度和有助于防范银行道德风险的保险制度设计可以更好地发挥存款保险制度作为金融稳定器的作用。

【关键词】存款保险制度 系统性风险 制度设计

一、引言

2015年10月23日,央行宣布放开存款利率上限,标志着我国在利率市场化进程中迈出了重要一步。存款利率的放开,一方面使得银行脱离央行管制,各商业银行自行确定存款利率水平,更有效的利用闲置资产,促进实体经济发展;另一方面使得银行为了吸纳优质客户不得不提高存款利率,存贷款利率差缩小,中小银行依靠存贷差作为高盈利的传统模式难以持续,导致银行间竞争压力加大和银行危机。对于可能引发的银行危机,早在存款利率市场化实施之前,央行就已经为其做好准备。2015年5月1日央行颁布存款保险制度,将存款保险赔付上限设定为50万元人民币。但是,存款保险制度的建立真的能够降低银行风险吗抑或起到反向作用增加银行风险呢净效应如何衡量本文将基于存款利率市场化背景分析存款保险制度对商业银行的影响。

二、存款保险制度与商业银行危机

存款保险制度最先于1934年在美国建立,之后并没引起各国重视。直到20世纪80年代,在金融自由化的背景下,银行危机频频发生,为了缓解危机,各国政府一方面采取管制措施强化市场监管,另一方面加强制度建设以稳定金融市场。正是在这种背景下,存款保险制度开始盛行起来。直到2017年,已有超过113个国家建立了存款保险制度。我们国家于2015年5月正是建立存款保险制度,预示着我国存款保障由隐形担保过渡到显性制度。但是我国作为处于转型时期的发展中国家,与西方发达国家建立存款保险制度的经济环境和需求机理非常不同。以美国和中国做对比,美国是在1929~1933年经济大萧条背景下建立的存款保险制度,其需求机制表现为:金融危机-建立显性存款保险制度-维护金融稳定;而中国是在利率市场化背景下建立的存款保险制度,其需求机制表现为:金融体制改革-建立显性存款保险制度-建立市场化的风险管理机制。这是两条完全不相同的发展路线,因此分析存款保险制度对商业银行的作用时,有必要考虑进去。

(一)存款保险制度对银行的正向效应

1.促进银行业公平竞争。在没有建立显性存款保险制度之前,大型银行凭借国家隐形存款担保的优势、“大而不倒”的理念受到大众的信赖,从而在吸收存款,投资方面表现出更多的优势。与之相比,中小银行由于规模小,实力弱经常不被人们认可,常常处于弱势地位。而存款保险制度的建立保证了所有参与存款业务的银行都是参保机构,都可以得到相应保护。这种制度的设立缩小了大小银行因规模不同而产生的经营差距,将服务态度看作未来银行间竞争的主要指标,有助于促进银行间公平竞争。

2.保护存款人利益,较少银行挤兑。Diamand-Dybvig(1983)使用静态博弈的分析方法得出:银行与存款人之间存在博弈均衡。也即挤兑风险是恒存在的。因此只有通过改变人们的预期决策才能缓解风险。而存款保险制度虽然作为一种事后弥补措施,但它能够发挥的最重要的作用是通过提高社会百姓对银行体系的信心从而改变人们的事前预期。当人们知道银行实施存款保险制度后,就会明白即使此银行因经营不善资金周转不灵而倒闭,存款保险机构也会出面给与资金援助,存款人依旧可以得到相应赔偿,将损失降到最小,这可以帮助形成人们心理上的安全感,减少社会恐慌,减少银行挤兑。

3.提高金融体系的稳定性。存款保险机构负责投保银行的事后处理,当投保银行发生破产危机,储户存款受到威胁,存款保险机构必然出面对其进行挽救和补偿。而权利和义务总是对等的,因而存款保险机构就会对投保银行的日常活动进行监督管理,当发现投保银行可能存在隐患时,对其进行警告以确保各银行稳定运行,维持金融稳定。

(二)存款保险制度对银行的负向效应

澳门银河媒乐怎么下载1.道德风险。道德风险是在金融交易之后发生的。存款保险制度的道德风险表现在三个方面:第一,存款保险制度的设立弱化了人们对银行的监督约束,当人们预期到自己的存款受到存款保险机构的有效保护,便减少对存款银行资金运用方面的监督,而市场约束力的减弱促使银行为追逐高收益而投资高风险的行为;第二,当银行投保后,就会受到存款保险机构对其面临的流动性风险而提供的担保,弱化银行内部管理机制,降低银行的风险管理意识,增加银行倒闭的概率;第三,存款保险制度的建立使得银行将投资风险背书转移给投保机构,不必为高风险投资支付储户更高的存款利率,致使银行在经营中选择高风险的项目进行投资,由此面临更大的风险,增加金融系统不稳定性。

澳门银河媒乐怎么下载2.逆向选择。金融交易之前发生的信息不对称现象称逆向选择。逆向选择表达的是劣质品驱逐优质品的一个过程,应用到存款保险制度,就是说那些最有可能发生倒闭的银行最倾向于利用保险保护自己。存款保险制度的建立,使得他们可以转移风险,承接原来规避的高风险项目。而那些经营完善的银行因为还要增加其成本来弥补处置问题机构带来的成本,很有可能退出存款保险机制。最后留在此机制中的银行都存在经营不良,风险较高问题。这有违背存款保险制度建立的初衷,导致银行发生风险的概率加大。

(三)存款保险制度对银行风险净效应

利率市场化将提高银行系统性危机,而建立存款保险制度的初衷是为了降低银行危机,稳定金融市场。但是基于上述分析,我们知道存款保险制度对银行既有金融稳定的正向效应又存在道德风险和逆向选择的负向效应,所以我们需要进一步分析哪种效应对金融市场的作用更大,而这又与银行监管程度、存款保险制度的不同设计以及利率市场化不同时期密切相关。因此我们将分析不同条件下的存款保险制度对银行风险的作用。

澳门银河媒乐怎么下载现有文献通过对在利率市场化改革的不同时期建立存款保险制度的国家进行研究,得出在利率市场化改革时期建有存款保险制度将大大降低银行风险,而在利率市场化改革完成后再建立存款保险制度并不能降低银行风险,这为我们利率市场化进程提供了参考,说明我国现阶段建立存款保险制度是有利于降低银行风险的。较强的银行监管有助于降低存款保险制度引起的银行道德风险,无论在利率市场化建设期还是完成后都可以降低银行危机发生的概率,因此我们国家需要进一步加强银行监管,防范银行危机的发生。存款保险制度的不同设计对于系统性银行危机的发生几率存在不同的影响,而对于存款保险制度的设计,可以从以下几个方面考虑:保障范围和额度(认为共同保险能够激励存款人对银行监督,降低银行道德风险)、存款保险费率是否基于风险调整(认为基于风险调整的保险费率有助于降低银行道德风险)、存款保险基金筹措和管理(认为筹措基金来源于银行并有银行监管将有利于降低银行道德风险)以及银行倒闭时对存款人的赔付方式(认为全额赔付会降低对储户对银行监管,银行道德风险增加)。

三、政策建议

存款利率放开是我国利率市场化进程中的最关键一步,为我国商业银行带来了新机遇但同时伴随着银行系统性风险的产生。而存款保险制度作为防范银行危机进而稳定金融市场的政策工具,自然有它的双重作用。因此,更好的引导存款保险制度发挥对商业银行有利的作用是现阶段我们国家政策制定者重点关注的问题。本文通过分析存款保险制度对商业银行的正负效应以及政策环境的影响,提出应进一步加强银行监管力度,强化市场约束和银行内部治理机制,降低商业银行可能存在的道德风险,确保存款保险制度能够更有效发挥金融稳定器的作用。

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