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【摘要】我国《保险法》(2015 年修正)第56 条和《海商法》第225 条都对重复保险进行了规定,1 但二者并不完全一致。由于《海商法》的制定时间距今已有二十多年之久,存在立法缺陷,明显难以全面解决所有的法律纠纷,因此第225 条尚存需要完善之地方。

澳门银河媒乐怎么下载【关键词】重复保险制度;海上重复保险;法律分析

一、重复保险制度之定义及其立法意旨

澳门银河媒乐怎么下载重复保险或称复保险,从形式上与单保险相对,是损失补偿原则的一个重要组成部分。通过考查阅大量资,理论界认为重复保险可分为广义重复保险与狭义重复保险。

一般认为,广义重复保险是指,同一被保险人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同,而保险事故发生后,两个以上保险合同的存在是否将会使得被保险人获得额外赔偿在所不问。而狭义重复保险还必须满足“如果法律不进行干预的话,多个保险合同的存在将使被保险人获得额外的利益”这一条件。2 因此,我国采取的也是狭义重复保险定义。

构建重复保险制度的意旨主要有四点:一,防止超额保险;二,防止被保险人通过重复保险获得超过法律所允许的补偿,即避免不当得利;三,制止道德风险;四,保护投保人和被保险人的合法利益,增强安全保障。

二、对《海商法》第225 条之法律分析

澳门银河媒乐怎么下载《海商法》第十二章海上保险合同关于海上重复保险的内容就只有第225 条规定。由于《海商法》制定时间距今已有二十多年之久,立法时我国保险业起步不久,对重复保险的认识未够深入,因此该条文尚存需完善的地方,笔者认为有必要进一步分析该条文。

澳门银河媒乐怎么下载1、没有规定“同一保险利益”。在同一个保险标的上,存在着不同的数个保险利益。有学者认为,《海商法》第225条已经就“同一被保险人”进行规定了,也就默示要求“同一保险利益”,所以也无需另外规定了。然而,笔者不赞成此种观点。虽然一个被保险人在一个保险标的上一般只有一种保险利益,但不排除同时具有几种保险利益的情况。

2、没有规定“通知义务”。我国《保险法》第56 条要求投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人,但没规定违反该义务的法律后果。而《海商法》却对通知义务只字未提,是需要修改的地方。结合学者和司法实务人员的建议,重复保险通知义务的规定应当包括如下内容:

第一,该项通知义务的基本要素(如通知义务主体、对象、事项、方式等);

澳门银河媒乐怎么下载第二,该项通知义务的履行时间(一般认为在提起索赔时通知较为合适);

澳门银河媒乐怎么下载第三,违反该项通知义务的法律后果(如赔偿保险人相应损失、保险合同无效等)。

澳门银河媒乐怎么下载3、如何理解“保险标的的价值”和“保险标的的受损价值”。《海商法》第225 条“使该保险标的的保险金额总和超过保险标的的价值”中的“保险标的的价值”一词容易引起理解混乱,我们应当对此进行探讨。有学者称,“保险标的的价值”应与《保险法》第56 条“保险价值”的涵义一样。但是,朱作贤老师并不同意此说法,他认为《海商法》起草者是故意而为之。“保险标的的价值”应理解为保险标的的市场价格所体现出来的实际价值,避免了同时存在几个不同的保险价值所带来的问题。但朱老师并不认为《海商法》的此种规定是合理的,因为将保险合同中约定的保险价值完全忽视,不符合定值保险的一般原理。

澳门银河媒乐怎么下载而“被保险人获得的赔偿金额总和不得超过保险标的的受损价值”中“受损价值”又应作何种解释按照文义解释,“受损价值”是指发生保险事故时保险标的实际价值的损失额,那么该规定则无视了保险价值的约定,此时的受损价值可高于或低于保险价值。而英国《1906 年海上保险法》第32 条第2 款规定,“索赔的金额不能超过本法允许的赔偿额”,即如果不同保单中的保险价值不同,不得超过所有保单中最高的那个保险价值。笔者认为,可借鉴英国的做法修改该条款。

澳门银河媒乐怎么下载4、没有规定“保险费的退还”。我国《保险法》第56 条规定,保险金额超过保险价值的部分无效,保险人应当退还相应的保险费。英国《1906 年海上保险法》第84 条第3 款第(f)规定,“如被保险人在不定值保险单中超额保险,保险费得按比例退还一部分。但是,如果几张保险单在不同时间开始生效,任何较先订立的保险单已经承担了整个危险,货保险单已经就全部保险金额支付过赔款,该保险单项下的保险费则不能退还;如果重复保险是被保险人故意所为,保险费也不得退还。”笔者认为,《海商法》应当借鉴《保险法》和英国法的经验补充此部分内容以完善重复保险制度。

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澳门银河媒乐怎么下载5、调整对象仅限于海上财产保险。由于《海商法》第225 条使用的措辞是“保险金额”、“保险标的的价值”,因此表明该条款调整的仅限于海上财产保险,排除了海上责任保险的适用。在海上责任险中,例如船舶保险合同中承保的船舶碰撞责任险,并没有“保险金额”的概念,而是以保险人与被保险人约定“责任限额”的方式来限定保险人赔偿责任。另外,海上责任保险是以被保险人可能承担的责任为保险标的,该标的是无形的,也没有确定的保险价值。3

注释:

澳门银河媒乐怎么下载1《保险法》第56 条规定:“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。”而《海商法》第225 条规定:“被保险人对同一保险标的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同,而使该保险标的的保险金额总和超过保险标的的价值的,除合同另有约定外,被保险人可以向任何保险人提出赔偿请求。”

2 朱作贤. 海上保险法补偿原则研究[D]. 大连海事大学,2008.

3 孙雯雯. 重复保险合同的效力及保险人责任分摊研究[D]. 大连海事大学,2014.

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