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制度经济学论文 关于基于制度经济学的我国保险专业机构论文范文参考资料

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方委托-单- ”

构建货比三家的保险超市是保险专业 机构的经营方向。为把自己的“货架”摆满以更好地满足消费者的多样化需求,保险专业 机构必定要实现产品供应商基于制度经济学的我国保险专业 机构发展相关范文由写论文的好帮手http://001chuguo.com提供,转载请保留******.的多元化, 不同保险公司产品的营销和销售,从专业 机构的角度讲,这必定形成了一种“多方委托一单一 ”的关系。

澳门银河媒乐怎么下载虽然“强委托-弱 ”会使保险专业 机构’在委托 中处于弱势地位,但委托方的多元化又使专业 机构取得了一种主动权。一种借“推荐”之名非公平对待委托人的主动权。虽然笔者主张保险专业 机构是一种中立性的第三方即其先天并没有明显的利益倾向性,然而如果佣金率有高低之分,在产品同质性下,优先推荐某一款产品还是有可能的。因此,如何平衡与所有委托人的关系是专业 机构的一个关键。

四、推动我国保险专业 机构进一步发展的理论深思

澳门银河媒乐怎么下载非均衡的“委托- ”关系是我国保险专业 机构健康发展的理论制约,这种理论制约不仅在研究的理论方向上,更在其指导的保险专业 机构的定位实践上制约着我国保险专业 机构发展的均衡边际点的实现。为推动我国保险专业 机构的更好发展,基于前文非均衡的委托- 的分析,提供以下两条解决理由的思路:

澳门银河媒乐怎么下载(一)理顺保险专业 机构与保险人的委托一 关系

澳门银河媒乐怎么下载围绕最佳契约的设计,传统的委托- 理论似乎有以下两个不足:一是更多考虑的是委托人的利益和委托人的主动性。其先验假设认为委托人是风险中性者,而 人是风险厌恶者,即 人只有选择契约的权利;二是委托 双方的利益不一致。

澳门银河媒乐怎么下载严格的数学假定和严密的逻辑推理似乎总是以牺牲理论的应用性为代价的。很明显从产业链的角度,非零和博弈更适用于保险专业 机构参与的委托 ,委托 双方的利益具有很大的同向性,并且在实际运作中没有理由认为二者的风险偏好有差异。 人的主动性应该和委托人处于同等重要的位置之上,契约应该是非附和性的。

澳门银河媒乐怎么下载在对研究范式的以上调整基础之上,委托- 理论在保险专业 机构发展中的应用核心可以重新归纳为:首先是委托人对 人的选择和对 人的激励、 人对委托人(或其业务)的选择和对委托人的反馈,这两者的结合就是双方基于同向利益的良性沟通和共同参与的契约设计、产品开发等:其次是如何同力度地从不同方向减少“ 成本”的理由。

(二)重新深思保险专业 机构的定位

澳门银河媒乐怎么下载1、提供市场信息和交易服务是保险专业 机构的工作核心。

承担销售角色的目前状况容易让人误解,认为保险专业 机构的主业就是以保险人的名义销售保险产品,而监管方的规定更是固化了人们的这种思维z。但实际上,作为为缓解信息不对称而生的******一专业 机构,“销售和鼓励消费者购买保险是其基本工作之一,但为消费者澳门银河媒乐怎么下载和信息才是其工作的核心。”这种为投保人澳门银河媒乐怎么下载和信息的核心功能,实际上就是隐性的充当了投保人的 人,因为只有以投保人的利益为导向才能为其提供最佳的服务,才能赢得投保人的信赖而获得长远利益。另外,作为以长远经营为目标的机构,其自身的盈利才是其最大的利益归属,单纯的代表投保人或保险人利益都难以概述其利益立场。所以,保险专业 机构是以自身利益为目标的以弱化保险市场信息不对称为工作核心的的专业性******。

澳门银河媒乐怎么下载2、立足专业性是保险专业 机构的存活之道。

澳门银河媒乐怎么下载同样作为弱化保险市场信息不对称的专业性******,保险 机构和经纪机构最大的区别在理论上是业务流程,保险经纪机构的优势是其对保险产品的可选择性,其业务流程是“客户需求一产品库”即先了解了投保人的保险需求,再于市场中寻找符合投保人需求的保险产品和组合;保险 机构的业务流程则是“产品库一客户需求”,即 机构在既有的产品供给基础上去开拓市场需求,为消费者提供一种或一系列的既有产品。保险专业 机构“客户导向”的“保险超市”的经营模式则打破了这种界限,其业务流程转化为了“客户需求一优质产品库”。

先看後端。理论上的专业 机构可以 多家保险公司的产品,这即是上文所提到的“多方委托一单一 ”的关系,理论上的多方也可以是无限多,多到一定程度,优质的“保险超市”就出现了,在这个超市中,几乎所有优质的保险产品都被摆在了货架上,这样专业 机构的产品就和经纪机构在市场上所能搜集到的产品几乎一样多,专业 机构搜索自己的货架就相当于搜索产品市场了。而基于制度经济学的我国保险专业 机构发展由专注毕业论文澳门银河媒乐怎么下载与职称论文的http://001chuguo.com提供,转载请保留******.且对于专业 机构,由于“交易次数”的减少以及“交易规范性”的提高,其相对于经纪机构有成本优势,这就是其产品库为“优质产品库”的解释;再看前端,专业 以机构的形式出现,就会考虑其经营的长期性,了解并迎合客户的需求,为客户选择最优的保险产品或组合和提供专业性的服务无疑是保证这种长期性的重要手段。因而对于专业 机构,了解“客户需求”,为客户提供保障咨询、设计保险倡议书等带有明显经纪性质的业务也从实践上成了业务流程的前端,这从实践上充当了投保人的隐性 人。

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澳门银河媒乐怎么下载保险专业 机构建立在保险超市上的“客户需求一优质产品库”的业务流程和经纪机构的业务流程已没有理论上的差别,以机构的形式成为一种以客户为导向的突出专业性的“保险顾问”似乎可以为这种趋同提供解释。结合上述Mark S,Domnan关于 人作用的论述,这种模糊性的******形式,与其说是模糊了 人的界定,还不如说是保险专业 机构作用的回归和正名。

五、推动我国保险专业 机构进一步发展的具体措施

(一)拓宽保险专业 机构的澳门银河媒乐怎么下载

澳门银河媒乐怎么下载保险专业 机构的业务带有了明显的经纪性,监管方对澳门银河媒乐怎么下载的限制应该做出相应调整,在专业 机构的澳门银河媒乐怎么下载中加入“为委托人提供与保险业务相关的评估和咨询”。实践中经纪机构和专业 机构最大的区别不是理论上的业务流程而是业务对象,经纪机构的服务对象多是高层次的企业或其他组织,提供的也多是工程险等保险计划,而专业 机构提供的多是机动车辆保险、一般企财险和非传统型寿险业务。很明显这种实践上的差别是市场机制作用的结果,是由于两类机构专业化的程度或侧重性不同的自然结果,而非监管方用政策干预的结果。因此提高市场化程度,由市场决定其澳门银河媒乐怎么下载是专业 机构发展的环境需要。

(二)重新审视保险专业 机构的法律责任归属

以专业机构形式出现的 人,其行为的法律责任归属理由是否应该有异于传统作用上的个人 人是很值得探讨的一个理由。

在个人 人制度下,为保护投保方的利益, 人行为的法律责任由保险人承担,保险人可因表见 等追究 人的责任。但在专业 机构下,这种责任归属似乎值得探讨。这基于以下几点:一是专业 机构追求永续经营,信誉是其最大的无形资产,以客户为导向、加强内部管理的激励要大于个人 人,违规 等行为的概率要小;二是个人成本和社会成本的异同。即机构中个人 人违规 行为的成本小于机构自身的成本;三是“委托- -再 ”的双层 关系。即保险公司的直接受托人是 机构,而 机构以其受托人一个人 人的形式和投保人接触。此时违规 的追偿成本远高于直接的一层 ,其社会损失( 机构和保险公司的信誉损失)却远高于直接的一层 。所以,从保险市场总成本的角度考虑。现有的责任界定似乎有商讨的余地。

(三)加大对保险专业 机构的政策性扶持

正如上文所述,我国保险专业 机构所具备的功能作用还体现在使保险市场交易规范化、助推保险行业的转型上。基于这种正外部性即保险专业 机构的个人收益小于社会收益,政府作为市场失灵的解决者应该为保险专业 机构的发展提供更为有利的政策环境。提供更多的金融支持和市场环境维护。如在保险专业人才培养、行业门槛限制、消除保险公司的歧视(如行业协会制定佣金率上限)、资金扶持、公正合理税负以及社保政策的设计等方面发挥更多作用。

(四)增进保险专业 机构和保险人的良性互动

保险人和保险专业 机构的关系是一种“强委托-弱 ”、“多方委托-单- ”的非均衡 关系,所以和保险人的良性互动是专业 机构发展的关键:在 契约的制定中专业 机构应充分发挥主动性,在 行为中专业 机构应客观公正地对待所有保险人的产品,在销售之後专业 机构应该充分反馈市场信息,在产品设计和保全服务上和保险人全面合作。

(五)加强保险

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